Архивы за месяц Январь, 2013

Банкомат как элемент электронной системы платежей

.

Банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджаном еще в 1939 г. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение в City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х гг.

Только 27 июня 1967 г. английская компания De La Rue, и по сей день специализирующаяся на изготовлении бумаги для печатания денег, установила первый в мире банкомат в банке Barclay`s в северной части Лондона. С этого момента и начинается история банкоматов. Изобретение устройства приписывается управляющему директору De La Rue Джону Шепарду-Бэррону.

Машина получила название De La Rue Automatic Cash System (автоматическая кассовая система De La Rue), или DACS. Чтобы работать с ней, клиент должен был заранее купить специальную карточку с нанесенным на нее кодом. Вставив карту в приемник, он вводил четырехзначный PIN и получал сумму, обозначенную на карточке. Спустя почти 40 лет, в 2005 г., за свое изобретение Джон Шепард-Бэррон был удостоен ордена Британской империи.

В 1968 г. первый банкомат появился в Германии. Спустя еще год американский инженер Дон Ветцель, в то время вице-президент компании Docutel, изобрел уличный банкомат. В сентябре 1969 г. был заключен первый контракт на продажу и установку этого банкомата на Лонг-Айленде, в филиале банка Chamical. Устройство, изобретенное Доном Ветцелем, считается прообразом современного банкомата, так как оно принимало карты уже с магнитной полосой, которая тогда наклеивалась на пластик вручную.

Однако широкое распространение банкоматы получили только в конце 1980-х гг., до этого они особенным спросом не пользовались. И дело здесь не только в консерватизме банкиров, считавших, что личное общение с работником банка эффективнее, так как одновременно со снятием денег со счета клиент мог воспользоваться дополнительными услугами. Проблема в первую очередь заключалась в самих банкоматах. В отличие от современных машин первые банкоматы работали в режиме off-line, то есть не имели постоянной связи с банком, а значит, по сути, мало отличались от изобретения Лютера Джорджа Симджана. Лишь в середине 80-х появился банкомат, работающий в режиме on-line, и банки смогли соотносить запросы клиента с его балансом по карте. А до этого деньги клиентам выдавались без проверки наличия средств на счете. В этой связи производители не нашли другого способа защиты, как ограничить количество денег, выдаваемых за одно обращение. При каждом обращении банкомат выдавал одинаковую сумму, запечатанную в отдельный конверт. Не было у первых банкоматов и экрана, поэтому проверить состояние своего счета клиенты также не могли.

По современным меркам первые банкоматы были просто гигантских размеров. За отсутствием пластмассы все внутренние детали приходилось делать из стали, и миниатюрными они по определению быть не могли. А корпус первого уличного банкомата специалисты Docutel изготовили из стального листа толщиной 5/8 дюйма (примерно 1,6 см). Для вскрытия такого корпуса потребовалась бы восьмичасовая работа газовой горелки. В банкомате было столько проводов, что, если связь обрывалась, приходилось целый день искать разрыв соединения.

Логично, что однажды производители банкоматов задумались над вопросом, а почему банкомат только выдает деньги. Снять деньги с кредитной карты легко, а вот чтобы погасить кредит, приходится идти в отделение банка. В итоге в конце 1990-х появился первый банкомат с функцией приема денег — cash-in. Сначала операция внесения денег на счет через банкомат занимала несколько дней. Клиент должен был положить деньги в конверт, набрать на экране банкомата размер вносимой суммы и положить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта. В России первый банкомат с функцией приема денег был именно таким, и поставил его в 2002 г. Ситибанк.

С усовершенствованием технологии определения подлинности купюр все большую популярность завоевали банкоматы, принимающие деньги в режиме on-line. Современные банкоматы cash-in принимают деньги поштучно или сразу пачкой. При этом последние модели банкоматов способны одновременно принять до пяти валют в купюрах разного номинала.

На базе функции cash-in банкоматные производители смогли придумать ряд дополнительных опций. В частности, в силу популярности за границей чековых книжек банкоматы стали принимать к оплате и чеки. Чек опускается в банкомат, и буквально через несколько секунд на экране отображается его отсканированное изображение. Клиент заполняет чек через клавиатуру банкомата, и необходимая сумма отправляется по назначению — на счет пластиковой карты, магазина и т. д.

Современные cash-in оборудованы специальными сканерами, считывающими штрихкоды с квитанции или платежного поручения. Поэтому через банкомат можно оплатить услуги интернет-провайдеров, сотовых операторов, счета за кабельное телевидение и даже коммунальные услуги. Правда, отправить деньги таким образом можно только в те организации, с которыми у банка заключено соглашение. Количество контрагентов зависит только от активности банка.

Во всем мире уже более 10 лет банки используют банкоматы с функцией cash-recycling, позволяющей выдавать клиенту деньги за счет внесенных другим клиентом средств. Получается замкнутый цикл вращения денег внутри банкомата без участия инкассации.

Хотя, конечно, инкассация все-таки требуется. В частности, для пополнения машин купюрами нужного номинала. Однако мировой опыт свидетельствует о том, что издержки банка на инкассацию при использовании банкоматов с функцией cash-recycling сокращаются в пять раз.

Все чаще наряду со словом «банкомат» используют слова «киоск» или «отделение автоматического обслуживания». Уже сегодня через банкоматы можно сделать ряд операций, казалось бы изначально несвойственных аппарату по выдаче денег: погасить кредит, обменять валюту, заплатить за квартиру и т. д. Со временем набор этих функций будет только увеличиваться. В частности, за границей уже популярны банкоматы, через которые возможно совершить покупку в интернете. По мере развития мобильных платежей на базе карт Visa и MasterCard такие услуги станут массовыми и в России.

Кроме того, эволюция банкоматов напрямую зависит от развития новых карточных технологий. В частности, сегодня платежные системы Visa и MasterCard активно продвигают по всему миру карты с функцией бесконтактных платежей. Для оплаты услуг такой картой достаточно лишь коснуться терминала, а не ждать, пока кассир прокатает карту в считывающем устройстве. Не исключено, что вскоре могут появиться банкоматы, выдающие наличные и по бесконтактным картам. Хотя пока ведущие производители к теме бесконтактных платежей относятся довольно сдержанно. В частности, один из известных производителей банкоматов заявил, что бесконтактные платежи довольно уязвимы для мошенников, поэтому компания в обозримом будущем вряд ли будет выпускать банкоматы с такой функцией.

В то же время в компании Wincor Nixdorf уверяют, что их банкоматы могут быть оснащены устройствами для работы с бесконтактными картами. И опыт производства таких машин у компании уже есть, они были проданы в страны Латинской Америки и Азии. Правда, делается оговорка, что «в настоящее время банковское сообщество еще не приняло определенного решения относительно банковских продуктов, использование которых должно или может быть реализовано с использованием бесконтактных технологий именно на банкоматах». Продвижение таких банкоматов будет зависеть только от банков.

Другое направление эволюции банкоматов — биометрические технологии. В Малайзии и Японии банки активно используют карты, на чип которых записаны биометрические данные человека — отпечаток пальца или радужная оболочка глаза. Банкоматы, поддерживающие биометрическую функцию определения клиента, установлены даже в торговых центрах.

Биометрические разработки есть и у американских производителей банкоматов. В частности, компания Diebold тестировала банкоматы с функцией iris scan (сканирование радужной оболочки) в США и с идентификацией по отпечаткам пальцев — в ЮАР. Однако пока компания предлагает использовать биометрические технологии как дополнительную возможность идентификации клиента наряду с PIN-кодом.

В общем, в ближайшем будущем банкоматы будут играть все большую роль в жизни занятых людей, помогая им сэкономить время. Ведь банкомат — это не только электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи наличных денежных средств с использованием платежных карт, но и настоящая история успеха инженерной мысли, меняющей мир и делающей нашу жизнь приятнее.

Мировая тенденция такова, что очень немногие клиенты отправляются в филиал банка, чтобы снять деньги, скажем, на ежедневные расходы. Более 85% подобных транзакций проходят через банкоматы, готовые выдавать наличные круглые сутки семь дней в неделю, что, разумеется, удобнее и для клиента, и для банка, и для его сотрудников. Клиент в любой момент может получить доступ к средствам, сотрудники банка не тратят время и силы на пересчет купюр и могут сосредоточиться на оказании более сложных и высокомаржинальных услуг или продаже банковских продуктов.

Но это далеко не все. В типичной очереди в отделении банка 60% клиентов хотят воспользоваться стандартными банковскими услугами, чтобы положить деньги на депозит (внести наличные, акцептовать чек) или совершить безналичный перевод за коммунальные услуги, мобильную связь, погасить задолженность по кредитной карточке и т. п. Сколько расходуется на это времени и сил сотрудников, которые могли бы заняться чем-то более прибыльным? Каковы издержки, выраженные в зарплате операционистов? Насколько снижает удовлетворенность клиента стояние в очереди? А ведь современные многофункциональные банкоматы способны выполнять большой набор операций, входящих в так называемую группу Intelligent Deposit. К ним относятся бесконвертный прием наличных средств с распознаванием и проверкой купюр, перевод средств со счета на счет, предоставление выписки по счетам и т. д.

Банкоматы защищены как от физического, так и от программного взлома, и им не нужна специальная зона безопасности. Благодаря этому появляется возможность снизить физический барьер между сотрудниками банка и клиентом и сделать общение с банком более приятным и непринужденным. Такие решения делают клиента довольным, а филиал — эффективным.

В мировую практику все прочнее входит новое отношение к «банку в ящике», финансовые институты находят все новые нереализованные потенциалы многофункциональных решений для самообслуживания. Во многих странах на банкоматы переносятся самые разнообразные виды транзакций: оплата счетов, покупка и продажа ценных бумаг, оплата мобильной связи, заказ и бронирование проездных документов и билетов в кино или на футбол уже стали привычными. В принципе, до 70% всех транзакций возможно перенести на базу самообслуживания.

Существуют банкоматы, позволяющие осуществлять платежи клиентам, не имеющим карточек и банковских счетов; устройства, принимающие депозиты покупюрно и осуществляющие зачисление средств на счет в режиме реального времени; устройства, считывающие штриховые коды и автоматически выполняющие платежи по кодированным платежным документам. Все они уже сегодня находят применение в конкретных проектах зарубежных и российских банков.

Предлагаются решения, специально разработанные для функционирования в агрессивных погодных условиях. Так, банкомат NCR Personas 71 очень компактен и полностью защищен от воздействия окружающей среды, что позволяет устанавливать его практически везде, включая автозаправочные станции, магазины, пешеходные зоны в центре города и железнодорожные станции. Он отлично подходит для установки на время проведения мероприятий, например концертов или спортивных состязаний. NCR Personas 71 позволяет банкам дотянуться до клиентов в таких точках, которые раньше считались нецелесообразными для установки банкоматов из-за недостаточной прибыльности, и открывает совершенно новые возможности продаж.

Банкомат может увеличить оборот супермаркета, выдавая купоны на скидки, если он установлен рядом с кассовой зоной, где покупатель психологически готов тратить деньги, или отделами распродаж. Банкомат может поднять продажи билетов на мероприятия, проходящие вблизи от места его размещения.

Предоставляя клиентам доступ к разнообразным финансовым сервисам и удовлетворяя потребности современного человека в комфортном обслуживании, банкомат прочно привязывает к себе широкую социально мобильную аудиторию.

Благодаря потенциалу ежедневного контакта с большим числом людей, банкомат справедливо считается одним из удобнейших маркетинговых каналов в банковской рознице. Ключевым преимуществом является то, что как минимум на 60 секунд клиент банкомата становится «зрителем поневоле». Важно также, что банкоматы узнаваемы и могут быть установлены практически всюду. Реклама на поверхностях банкомата может размещаться с учетом его дислокации, дизайна, времени года, а также быть ориентирована на конкретную категорию клиентов.

Однако потенциал банкомата как рекламного носителя не ограничивается только визуальным воздействием на клиента. Поддержка CRM-программ для максимальной индивидуализации предложения — наиболее совершенный инструмент маркетинга на сегодняшний день. Банкоматы готовы стать площадкой, на которой банки смогут общаться со своими клиентами индивидуально, лицом к лицу. Например, банкоматы могут реализовывать индивидуализированные маркетинговые программы, опознавая клиента по карточке и предлагая только те услуги, которые данному клиенту будут интересны.

Программное обеспечение NCR APTRA Relate работает в комплексе с CRM-системами банка. Банкомат с таким ПО будет приветствовать клиентов по имени, запомнит предпочитаемые языки общения, виды операций, а также потребность/отсутствие потребности в распечатке чека. Кроме того, эти устройства могут задавать вопросы о предпочитаемом способе контактов банка с клиентом, например: «Каким образом Вы хотели бы получать выписки со счета?» или «Хотели бы Вы получать предложения банка по потребительскому кредитованию?»

До 90% клиентов банка так или иначе пользуются банкоматами, что делает эти устройства исключительно точным каналом продвижения продуктов как собственно банка, так и стороннего поставщика.

Однако многофункциональные банкоматы — отнюдь не единственное решение, позволяющее перевести значительную часть традиционных операций в режим самообслуживания. Информационно-платежные киоски — например, NCR Easy Point 42 — дают возможность клиенту самостоятельно корректировать персональные данные, адрес, номер телефона, через киоски возможно выполнение банковских операций посредством Интернета. Подобные киоски помимо очевидных информационных и маркетинговых функций могут стать частью системы управления очередями. Если клиент, приходя в филиал, прокатит карточку или введет свои данные в киоск и определит набор необходимых ему услуг, то система сможет направить его к тому операционисту, который освободится скорее и сможет более полно помочь клиенту. А пока клиент будет ожидать своей очереди, работники банка смогут подготовить документы и данные, необходимые для того, чтобы быстро и качественно обслужить его.

Итак, какие требования предъявляет клиент к своему банку? Гибкость, оперативность, доступность, индивидуальный подход, удобное расположение… Банкомат готов предоставлять услуги в любое время, 30-60 секунд на транзакцию — уже установившаяся норма, аппараты могут быть размещены практически в любом месте: от парка, где ожидается воскресное гуляние, до популярного клуба или круглосуточного магазина. Точно так же, как снятие наличных со счета уже не привязывается к рабочим часам банка, так и другие привычные транзакции скоро выйдут за стены филиала.

Сегодня банкоматы органично вписаны в мобильный стиль жизни мегаполиса. Дальнейшее развитие решений самообслуживания обеспечит им центральное место в развитии банковского сервиса и увеличении доходов финансовых учреждений.

 

Банковские карточки

Банковские карточки представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов. Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (чиповая карточка, или смарт-карточка). Карточки первого вида имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на сделку или осуществление той или иной операции.

Отличительной особенностью карточек второго вида является встроенная в карточку микросхема (чип), которая, по сути, есть хранитель информации, записываемой, а затем обновляемой в момент совершения сделки. Такая характерная черта смарт-карточек существенно расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. Смарт-карточка является достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятельно провести платеж и при этом обладать многоступенчатой системой защиты от ее несанкционированного использования. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карточке. Информация, записанная на карточке, в большинстве случаев зашифрована. Сам чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную на нем, практически невозможно. Все эти особенности делают смарт-карточку одной из наиболее надежных форм хранения данных.

В мире широко известны смарт-карточки Electron и Maestro. В Российской Федерации банковские карточки со встроенным микропроцессором (чипом) эмитируются в рамках платежной системы «Золотая Корона». Еще одним преимуществом смарт-карточек над другими пластиковыми карточками является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карточки по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карточки могут использоваться в различных приложениях. Смарт-карточки по сравнению с другими пластиковыми карточками обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Однако дороговизна производства банковских карточек со встроенной в них микросхемой делает данный вид пластиковых карточек менее популярным на российском рынке финансовых услуг.

Кроме вышеназванных преимуществ использования банковских карточек на практике следует подчеркнуть простоту их получения, а также легкость и доступность в обращении. Банк оформляет пластиковую карточку любому своему клиенту (а по желанию и членам его семьи) в кратчайшие сроки. При выдаче карточки обычно задаются лишь место (страна, регион и т. д.), где может применяться конкретная банковская карточка, и лимиты (или иными словами ограничения) при платеже. Лимиты могут задаваться как на отдельную транзакцию (например, не более 1000 условных денежных единиц за платеж), так и по времени (дневные лимиты: общая сумма платежей в день, к примеру, не может превышать 5000 условных денежных единиц). Простота в обращении банковской карточки выражается в том, что ее пользователю не нужно иметь при себе крупную сумму наличных денег. Пластиковая карточка может использоваться как в России, так и за ее пределами. Нет необходимости лишний раз беспокоиться об обмене валют. Кроме того, при выезде за рубеж держателю пластиковой карточки не потребуется оформление таможенной декларации, и, следовательно, он не будет ограничен в сумме вывозимой валюты.

Однако не следует идеализировать данный вид банковского платежного средства. В использовании банковских карточек, кроме явных преимуществ, можно выявить и некоторые недостатки, говоря о которых, в первую очередь следует назвать безопасность. При расчетах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счета. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих граждан, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчетах в кассовых терминалах. Невнимательность или несоблюдение элементарных правил осторожности может привести к потере конфиденциальных данных и упростить доступ для мошенников к банковскому счету. В некоторых странах существуют фальшивые банкоматы, которые считывают магнитные полосы и коды, а затем переводят деньги на счета мошенников. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках или крупных торговых центрах. Не рекомендуется также сообщать кому-либо номер своей карточки и проверочный код на обороте, так как данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете.

С точки зрения потребительской привлекательности к недостаткам можно отнести высокую комиссию для магазинов за возможность приема платежей по карточкам и относительно высокую стоимость транзакции. Так, магазин вынужден закладывать в стоимость товара расходы на осуществление расчетов с банком-эмитентом пластиковой карточки по операциям, совершаемым с ее использованием, которые данное предприятие торговли (или услуг) несет по операции как лицо, не являющееся клиентом данной кредитной организации. Заложение в стоимость товара около 2% от покупки является критичным для магазинов, работающих в формате дискаунтера (низких цен).

Таким образом, к вопросу использования пластиковых карточек в банковском деле следует подходить осторожно, тщательно взвешивая преимущества и недостатки, оценивая возможные последствия с точки зрения собственной толерантности к риску.

 Пластиковые банковские и кредитные карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их держателям различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т. д. Все это делает данный вид расчетно-кассовой оплаты привлекательным для потребителя и тем самым открывает большое будущее для использования пластиковых карточек, в том числе и в России.

К тому же российские банки вступают в период развитого рынка, который характеризуется высокой конкуренцией и наличием большого количества банков, располагающих примерно равными возможностями и предлагающих в основном сходные банковские продукты. В таких условиях успешность бизнеса зависит прежде всего от используемых технологий, которые позволяют повысить эффективность бизнес-операций и обслуживания клиентов.

В связи с этим банковские карточки продолжают укреплять свои позиции в качестве важнейшего инструмента в системе массового обслуживания.

Серьезную проблему для развития данного направления представляют неравномерность распределения техники для использования пластиковых карточек, а также низкая финансовая грамотность населения России.

повсеместное внедрение пластиковых карточек

Одной из главных тенденций в банковском деле рубежа ХХ и ХХI вв. является бурное развитие информационных технологий. Для решения задачи управления финансовыми потоками, протекающими как между представительствами банка, так и между банком и его клиентами в режиме «прямой связи», активно внедряются на практике такие информационные технологии, как расчетные сети и системы электронного документооборота на базе Интернета, использование которых позволяет кредитным организациям свести число внутренних платежных документов до минимума.

Банковские системы как инструмент поддержки и развития бизнеса создаются на основе ряда основополагающих принципов. Комплексный подход охватывает широкий спектр банковских функций с их полной интеграцией, предполагая модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием и усложнением. Гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка предусматривает расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т. д.). Кроме того, многопользовательский доступ к данным в реальном времени, реализация функций в едином информационном пространстве и моделирование банка и его бизнеспроцессов способствует непрерывному развитию и совершенствованию банковской системы на основе реинжиниринга этих самых бизнес-процессов.

В качестве примера такого комплексного подхода в банковской сфере можно привести повсеместное внедрение пластиковых карточек как платежного средства клиентов банка и потребителей его расчетно-клиринговых услуг. Банковская карточка является не чем иным, как средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т. е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией — эмитентом банковской карточки договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием.

Вопрос, касающийся даты возникновения первой банковской карточки, весьма спорный. Считается, что первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. компанией General Petroleum Corporation of California (сегодня правопреемником данной корпорации является Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами, и в этом качестве они быстро завоевали популярность. Товарные карточки были из картона с написанными либо выдавленными данными. Первые макеты пластмассовых карт были выпущены в 1928 г. Бостонской компанией «Farrington Manufacturing». Они выдавались важнейшим и надежным клиентам и представляли собой железные пластинки с выдавленными данными. Карта вставлялась в специальную машинку, именуемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке. В течение десятилетия карта претерпевала новейшие конфигурации, происходил поиск новейших форм и материалов.

Первая банковская карточка была выпущена только в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен конкурентами). В 60-е годы XX века возникла первая пластмассовая карточка с магнитной полосой. Потом еще через 10 лет в 1975 г. возникла на свет пластмассовая карта с электронной памятью. Ее изобрел и запатентовал француз Ролан Морено. Там же, во Франции еще через 10 лет компания «Bull» разработала и запатентовала первую смарт-карту со интегрированным микропроцессором.

Начало расцвета пластмассовых карт началось с возникновением известной на весь мир карты American Express. Она была выпущена 1 октября 1958 г., а уже через год владельцами таковых карт стали наиболее 475 тыс. человек и больше 30 тыс. организаций и компаний. Владелец карточки имел значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

В настоящее время банковская карточка является одной из самых востребованных банковских услуг не только за рубежом, но и на российском рынке. В мире существуют несколько крупных платежных систем: Visa, Master Card, American Express, Diners Club. Используются эти карточки и в России.

Самые элитные и престижные – Diners Club, American Express.. Платежные карты системы VISA самые распространенные и бессчетные. Виза выпускает как кредитные карты, так и дебетовые. За платежной системой VISA следует MasterCard. Возник он не случаем. VISA была первой интернациональной платежной системой, и все было отлично, пока она не поняла всю силу монополизма. Потому капиталисты быстро сориентировались и приняли решение о разработке очередной интернациональной платежной системы – так возник MasterCard.

По мере развития информатизации появились различные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием. Эмитентами банковских карточек могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских пластиковых карточек выступают, как правило, предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. К данному виду пластиковых карточек относятся предоплаченные финансовые продукты, обращение которых осуществляется на базе двустороннего договора между держателем (как правило, физическим лицом) и эмитентом (сетью магазинов, телефонной компанией или интернетпровайдером и т. д.). При этом держатели небанковских пластиковых карточек могут использовать их для приобретения товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карточек. Сегодня ярким примером таких небанковских пластиковых карточек служат телефонные и интернет-карточки, карточки скидок торговых сетей и предприятий сферы питания.